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信息化：现代金融服务的命脉

——我国金融业信息化发展现状与趋势调查报告

(2006-04-26 10:14:58)

编者按：

作为现代经济的核心和命脉，金融行业通过引导资金流，在提高社会资源配置效率中发挥着基础性作用。特别是在当今信息时代，金融业既面临着高科技带来的巨大发展机

遇，也面临着行业壁垒被高科技企业和综合服务机构攻破之后的激烈竞争，传统金融行业面临向现代金融服务业转变的艰巨任务。我们调查发现，一直以来，金融行业都非常重视信息技术的应用，信息化成为引领金融现代化建设的重要手段。为此，本报记者撰写了金融业信息化的调查报告，同时分析国外金融业信息化发展的三个特点，并提供招商银行信息化的典型案例，希望对读者了解金融信息化的现状和发展趋势有所帮助。

金融业是现代服务业的重要组成部分，它通过沟通整个社会的经济活动而成为现代经济的核心。作为知识密集型产业，现代金融行业在组织结构、业务流程、业务开拓以及客户服务等方面，日益体现出以知识和信息为基础的特征。这种行业属性决定了现代金融业必须以飞速发展的信息技术为支撑，金融信息化顺势而生。我们调查发现，一直以来，金融行业都非常重视信息技术的应用，信息技术不但在建设方便、高效、安全的金融服务体系中发挥基础作用，而且对于提高企业内部管理水平进而提高资源配置效率更是具有重要意义。在金融业日益显现对社会资源高效配置的强大支撑能力之时，信息化已经成为现代金融服务的命脉。

信息化打造高效内部管理

2006年4月20日，中国银联主机和通信网络出现故障，据称全球至少有34万家商户以及6万台ATM机受到影响。这次网络故障导致跨行业务和刷卡消费中断6小时左右，全国数百万笔跨行交易无法完成。金融行业对信息网络的依赖可以用须臾不可离来形容了。

金融行业是最早将信息技术引入业务管理的行业之一。早在20世纪50年代，国外先进银行就已经开始利用计算机进行票据集中录入，实现账务管理的批处理，成为金融信息化的开端。在经过了单机批处理阶段、联机实时处理阶段、经营管理信息化阶段之后，目前国际金融行业的信息化已进入银行再造与虚拟业务阶段。我国金融信息化虽然起步晚于国际发达国家，但是基本上也是遵循相同的发展阶段，向着金融业现代化的目标迈进。目前我国以商业银行为代表的金融行业已经基本完成了数据大集中建设，走在了国内行业信息化的前列。

中国人民银行参事、国家信息化专家咨询委员会委员陈静指出，“没有信息化，就没有金融的现代化”，信息化是我国金融行业发展的必由之路。据统计，目前我国银行系统已拥有大中型计算机700多台（套）、小型机6000多台（套）、PC及服务器50多万台、自动柜员机（ATM）近3万台、销售点终端（POS）22万台。证券行业建立了高效、可靠的交易通信网络，上海、深圳证券交易所的双向VSAT卫星网、高速单向卫星数据广播网、地面通信专网连接全国约3000家证券营业部，为证券公司提供委托、行情、咨询等信息的传输通道，并基本实现了卫星网和地面网的互备。保险行业在过去3年中IT的年平均投入约为11亿元人民币，占到3年平均保费的0．6％。全国性金融机构一般都建立了两个互为备份的高速内部网络系统，并可以通过网络，在银行之间、银行与证券机构之间，银行与海关、税务、财政之间进行信息交换以及部分系统之间的互联互通。

SAP公司全球金融服务业高级副总裁贝尔德认为，整个金融业务流程都可以实现信息化，金融服务天然需要信息化支撑。金融服务业属于数字密集型行业，它所提供的服务本身不涉及物流，只涉及数字符号的储存、处理和传送，因此金融业务非常适合转换成二进制代码进行计算机处理。同时，由于利率、汇率和股价的频繁变动，有关金融产品，特别是证券的信息与交易具有很强的时效性，因此金融服务的内容有极高的“时间价值”。计算机和网络的数据高速处理、传输和安全存储能力非常适合金融业务的开展。

信息化是金融业务流程再造的基石，它可以帮助金融业从根本上重新思考和设计现有的业务流程，将分散在各职能部门的工作，按照最有利于顾客价值创造的运营流程进行重组，使金融企业能有效适应市场的要求。美国银行再造专家Paul．H．Allen的研究表明，1980～1990年的十年间，美国平均每年有13家大银行利用信息技术实施再造计划，银行再造之后的平均资产收益率和资本收益率分别从原来的1％和14％上升到1．5％和20％，而平均的成本收益比从63％下降到50％～55％。2005年，我国银行业上演了核心业务信息化改造的多部大戏，中信银行、国家开发银行和中国民生银行先后引进国外的先进核心业务系统，走上了信息化再造之路。

至“十五”末期，我国各家商业银行基本完成数据处理中心的建设和业务数据集中处理，管理信息化成为未来建设的重点。数据集中为管理信息系统的建设奠定了良好基础，在收集完善的客户信息、交易信息及其他各种金融信息并进行数据挖掘的基础上，部分商业银行已经开始尝试信息的深度开发和综合利用，采用数据仓库技术初步建立了以信贷风险管理系统、客户关系管理、资产负债管理和金融监管系统为代表的决策支持平台。同时，银行启动了管理信息系统建设工作，逐步建立统一的决策支持平台，使信息技术的应用从业务操作层提升到管理决策层，基于信息技术的现代银行的经营管理和决策体系正在逐步构建。

信息化支持全能客户服务

曾几何时，我们到银行营业厅办理业务，要在一米线以外排队，还要仔细观察一下哪个队的人少一些以便节约时间。现在，顾客只要根据自己的业务类型从自动排队机获得一张排号单，银行的排队管理系统就会将顾客分配到最合适的窗口办理业务。我们要做的就是坐在营业厅准备好的沙发上静静等待，甚至可以利用时间差做点自己的事情。小小的排队管理系统，使银行的服务更加贴近客户。陈静认为，树立以客户需求为中心的经营理念，在任何时间、任何地点，以任何方式为客户提供全功能、个性化、全天候的金融服务，已成为金融行业信息化的必然趋势。

在依靠信息技术提供全天候服务方面，银行卡服务是典型的例子。在现代市场经济条件下，商品交易的规模、金额和频率不断加大，仅用现金和支票等传统支付方式已经不能适应现代商品交易快速发展的要求。为适应客户对新的支付手段的需求，西方发达国家的银行在20世纪60年代推出电子银行卡，并成为一种普遍的支付方式。从1985年中国银行发行我国第一张银行卡长城卡开始，我国的银行卡业务发展迅速。截至2005年3月，我国的银行卡发行已经超过8亿张，达到8．27亿张。据VISA国际组织对中国信用卡市场的调查分析，中国目前信用卡潜在目标人群为3000万至6000万人，预计2010年中国中等收入人群可能超过两亿人；而据高盛的预测，2006年中国信用卡的信贷余额可高达800亿元，仅利息收入一项就可能超过140亿元，信用卡存在巨大的市场空间。

网络时代新的生活方式也促使银行推出新的服务。根据中国互联网络信息中心的报告，截至2005年12月31日，我国上网用户总数突破1亿，达到1．11亿人，其中宽带上网人数达到6430万。随着我国网络基础环境的极大改善、电子商务的整体复苏，网络购物异军突起，仅2005年上半年网购大军就达到2000万人。其中更有超过一半的人是网上购物的常客，网上购物的金额超过100亿元人民币。越来越多的网民选择网上支付作为网购的付款方式。

我国的中国银行、招商银行、中国工商银行等中资银行和其他金融机构，先后推出了网上银行业务，向客户提供信息检索、网上支付、转账、贷款、代缴各种费用、债券买卖、个人理财等一揽子金融服务。以“科技兴行”为发展战略的招商银行，其网上银行业务颇具代表性。同四大国有商业银行相比，招商银行没有众多的经营网点和多年的市场基础，通过积极打造“一网通”网上银行业务品牌，在短短的几年内，迅速获得一定的市场份额，人民币储蓄存款年增长率长期保持在50％左右。截至2005年8月，招商银行网上银行已拥有近1000万名网上银行客户和1000余家网上合作商户。统计显示，2005年1～8月，招商银行网上企业银行交易额达到14000亿元，网上个人银行交易额达到2300亿元。

金融行业遵循著名的“二八定律”，即20％的高端客户创造了80％的利润，企业只要抓住这20％的人群，就抓住了市场80％的份额。因此中高端客户成为金融企业眼中的香饽饽，未来金融的特殊服务将向贵宾倾斜。如何利用信息技术抓住优质客户群，为其提供最符合要求的服务，赚取最为丰厚的利润，成为金融服务未来发展的重点。

信息化提升金融业竞争力

在信息时代的今天，金融业在充分把握高科技带来的发展机遇的同时，也面临着行业壁垒被高科技企业和综合服务机构攻破之后的激烈竞争。比尔·盖茨甚至断言，“传统商业银行将是要在21世纪灭绝的一群恐龙”。面对冲击，金融行业要更为积极地采用信息技术，顺应时代变化的要求，走出一条可持续发展的道路，以适应日趋激烈的行业竞争。

金融产品创新是体现金融企业可持续发展能力的主要因素。著名的花旗银行因能够提供6000多种金融创新产品，而成为业界创新领袖。据统计，西方95％的金融创新都来自于信息技术，而我国的金融创新产品100％基于信息技术。采用信息技术，金融企业可以设计出复杂的金融产品，并进行有效的风险管理。我国各大商业银行目前均建立了统一的业务应用平台，形成了包括网上银行、电话银行、企业银行、自助银行、手机银行等多种产品的功能完善的电子银行体系，展现出新的业务优势。

随着金融竞争的日益全球化和网络经济的快速发展，银行业、证券业、信托业和保险业等金融服务业务综合化发展的趋势也在不断加强。1999年11月12日，美国《金融服务业现代化法案》正式签署生效，标志着美国在世纪之交放弃分业经营模式，进入混业经营的新时期。目前，国内金融业的混业经营趋势也越来越明显。2000年，国内银行、保险和证券公司之间开展了一系列业务交叉和合作。2002年以来，出现了中信、光大、招商、民生等金融控股集团。由于金融控股公司的管理范围非常宽泛，例如中国第一家金融控股公司——中信控股有限公司，管理着银行、证券、信托、资产管理、期货、租赁、基金等金融企业，这就需要金融机构通过实施信息化建设，建立综合金融交易、金融产品超市，并能提供一揽子高附加值的综合金融服务。

在经济全球化趋势的拉动下，金融服务要在全球范围内不间断提供。今天，世界上规模最大的金融企业中一半以上都在全球各地开展业务。花旗集团的分行、子公司、附属机构、合资企业和办事处分散在全球100多个国家；高盛、摩根斯坦利和美林公司在全球资本市场上成为主要的交易商、承销商和购并顾问；保险巨头AXA集团在全球60多个国家雇佣着14万名员工。金融全球化成为21世纪国际金融业发展的大趋势，而金融全球化得以实现的前提是信息技术的应用，特别是数字化、网络化环境的构建。我国的金融企业已经迈出了迎接金融全球化的第一步。中国银联于2002年6月成为VISA、MasterCard两大国际组织的主会员，其清算系统同VISA、MasterCard的全球清算网络系统连接，中国银联的成员机构可以通过全球清算系统完成国际交易。

随着现代金融业的发展，信息化越来越成为提升行业竞争力的利器。 (汪建)

典型案例

招商银行：信息化打造核心竞争力

招商银行成立于1987年4月8日，经过近20年的发展，它已从当初偏居深圳蛇口一隅的区域性小银行，发展成为一家具有一定规模与实力的全国性商业银行，初步形成了立足深圳、辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。2006年3月，招商银行在《银行家》研究中心发布的《2005年～2006年中国商业银行竞争力报告》中，核心竞争力居13家商业银行第一名。招商银行快速稳健的发展，除了得益于良好的政策和市场环境之外，信息化建设所创造的巨大价值也是关键的驱动因素。

从“一卡通”到“一网通”，信息技术创造银行业神话

信息网络技术已经成为招商银行金融业务创新的基石，是其实践“因您而变”经营理念的根本手段，也是提高内部控制与管理水平的基础。招商银行在建行之初，就明确提出“科技兴行”的发展战略，即“统一管理、统一规划、统一需求、统一系统”的科技研发原则。当其他银行还在忙于本省、本区域的电子金融信息化开发时，招商银行就已经建立起全国统一的系统开发平台。正是由于站在“四个统一”的高度，采用国外先进的客户管理方式，招商银行的电子借记卡“一卡通”，才能够在全国率先实现所有柜台的通存通兑、所有POS机和ATM机的联网，被誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举。信息技术应用于银行业务开始显现巨大效益，初步树立起招商银行“技术领先型”银行的社会形象。

1999年，网络大潮风起云涌，招商银行敏锐地把握到互联网带来的巨大机遇，提出“业务网络化”的发展战略。招商银行行长马蔚华认为，网络经济为传统银行功能的转变奠定了物质技术基础，信息革命给传统的银行开辟了更加广阔的发展空间。在这一理念的指引下，招商银行于1999年9月在国内首家推出了网上银行“一网通”。迄今为止，“一网通”无论是在技术性、安全性还是在业务量方面，在国内同业中都处于领先地位。截至2005年8月，招商银行网上银行已拥有近1000万名网上银行客户和1000余家网上合作商户。不仅如此，招行所开创的“水泥＋鼠标”模式还为其日后的成功上市起了关键作用，也为中国金融业的改革和发展提供了借鉴。

在坚持自主开发的同时，招商银行积极引进国外先进技术，并对其进行本土化改造，使之更适合中国国情。＠信用评级服务是招商银行与科法斯（上海）信息服务有限公司联合开发的互联网全球企业资信查询服务。该服务源自世界著名的信用保险和信用信息管理公司法国科法斯集团的“＠评估方案”（＠rating Solution）。招商银行将其引进、消化后，设立了“招商银行企业资信网”，使客户可以通过招商银行“一网通”方便地查询全球企业的资信状况。

从“科技兴行”到“因您而变”，信息技术创新金融服务

招商银行坚持“科技兴行”的发展战略，立足于市场和客户需求，发挥拥有全行统一的电子化平台的优势，以飞速发展的信息技术网络为基础，非常重视将信息技术成果转化为看得见的金融产品和金融服务，打造了“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”、招商银行信用卡等知名金融品牌，树立了技术领先型银行的社会形象。2006年4月，招商银行信用卡发卡量在国内银行中率先突破500万张，占国内双币种信用卡市场超过30％的份额，成为国内最大的国际标准信用卡发卡行。

1998年，为适应金融电子化发展、统一规范招商银行信息规划与管理、推动招行信息化建设进程，招商银行成立了信息规划委员会（以下简称“信息委”）。在信息委指导下，招商银行坚持以客户为中心的开发战略，坚持核心业务系统自主开发的原则，成功开发了数字认证证书等一系列应用性软件。招商银行秉承“因您而变”的经营理念，运用信息化手段，改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，拉近了银行与客户的距离。

招商银行在国内率先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络，为客户提供“3A”式现代金融服务。根据市场细分理论，招商银行在继续做好大众服务的同时，推出了“金葵花理财”服务，致力于为高端客户提供优质、高效的个人理财服务。2004年8月，招行又率先在国内建立了“客户满意度指标体系”，为管理质量和服务质量的持续提升提供了有力保障。(汪建)

他山之石

国外金融业信息化呈现三大特点

国外金融业发展得比较早，与此相适应，金融业信息化的起步也很早。上世纪60年代以来，银行、证券和保险行业纷纷开始用计算机代替手工作业，开启信息化之门，已经取得了较大的发展。

发达国家金融业早在上世纪50年代就引入了计算机设备，处理其具体业务以提高工作效率与服务水平并创造出不少新的金融产品。其金融业信息化发展大体经历了四个阶段：脱机业务处理；联机业务处理；经营决策信息化；业务集成化和决策智能化。通过这一步步的演进，国外金融业通过信息技术实现了银行业务的计算机辅助处理、内部联机业务处理、信息资源共享、客户信息分析、新型产品及业务建设。

各类信息系统激发了传统金融行业的活力，为金融企业向现代金融巨头转型奠定了坚实的基础。据美国银行再造专家Paul·H·Allen统计，1980至1996年，美国平均每年有13家大银行利用信息技术实施再造计划，银行再造之后的平均资产收益率和资本收益率分别从原来的1％和14％上升到1．5％和20％，而平均的成本收益比从63％下降到50％～55％。另据数据显示，在美国100家主要银行中，有70余家已经或正在实施有关CRM（客户关系管理）的项目；市场研究机构Datamonitor的一份调查报告也表明，42％的欧洲银行在2002年继续加大了CRM的投资力度。放眼国外发达国家的金融信息化建设情况，尽管各自进度不一，但是综合看来，他们的金融信息系统主要表现出了三大特点：

——使用面广，设备先进。自从IBM公司的702型计算机首次被安装到美洲银行后，各类新颖的计算机设备便不断被引入金融业。这些大银行往往不惜花费大量的资金更新主系统的硬件和软件，积极大胆地采用最新的计算机产品，采用最新的软件技术。这些设备的普及不仅降低了银行的服务成本，而且大大提高了服务质量。

——功能齐全，服务完善。发达国家建成了三个层面的信息系统。首先，金融业内部的信息系统，主要是以银行会计为依据的银行内部业务的处理系统，即技术先进且相互协调的柜台业务服务网络以及以银行经营管理为目标的银行管理信息系统网络。其次，金融业之间的信息系统，随着各项业务之间交往的频繁，银行间的支票、汇票等转账结算业务急剧上升，资金清算得到及时、有效处理，成为提高银行经营管理效率的一个重要措施。为此，发达国家银行之间纷纷建立统一的、标准化的资金清算体系，以实现快速、安全的资金清算。如美国联邦储备体系的资金转账系统（FEDWIRE）、日本银行金融网络系统（BOJ—NET）、美国清算所同业支付系统（CHIPS）、环球金融通信网（SWIFT）等，这些系统的建立既降低了交易成本，又加快了交易速度，还能为客户提供各种新的银行服务。最后，金融业与客户之间的信息系统，银行推出了面向大众的各类自动服务，建立了自动客户服务系统网络，包括金融机构与企业客户建立企业银行以及金融机构与社会大众建立电话银行、家庭银行，通过各类终端为客户提供各类周详、多样的金融服务。

——自动化程度高，安全保密性强。当前西方发达国家的大规模网络信息系统中都有一个良好的法律环境，有一个标准化的结账规则体系，都有各类软、硬件方面的安全保障措施，如主机系统、通信系统的硬件备份、软件加密等，能最大限度地避免各类不安全的因素。

而且，随着经济全球化趋势的进一步明显，发达国家金融业对信息技术所表现出的依赖性越来越大。如今，世界上规模最大的金融企业中一半以上都在全球各地开展业务。比如，花旗集团的分行、子公司、附属机构、合资企业和办事处分散在全球100多个国家。此外，金融创新已成为体现金融企业核心竞争力的主要因素，而95％的金融创新都极度依赖信息技术，信息技术帮助分析复杂金融产品的定价并进行风险管理，使这些产品的交易成为可能。因此，金融全球化已经成为国际金融业发展的大趋势。(梓茎))(人民邮电报)

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信息化应用市场大调查

从金融危机看保险业发展与创新

当然存在了，美国政府是不可能让他倒闭的，

美国政府以850亿美元接管了AIG

转载一个，楼主慢慢看

2008年09月18日13:31

周二晚间长达3个小时的时间里，美国国际集团(AIG)董事会一直在痛苦权衡联邦政府提出的条件：政府同意向AIG提供850亿美元贷款，但这家保险巨头必须拱手让出控制权。

这一计划震惊了AIG的董事们，有人将此称之为“令人难以承受”的提议。他们对政府下令撤换公司首席执行长维尔伦斯坦德(Robert Willumstad)感到惊讶，对他们所认为的华盛顿痛下重手怨声载道。一位董事表示，他觉得受到了冒犯。

AIG董事、曾担任里根总统经济顾问的费尔德斯坦恩(Martin Feldstein)表示，收购私营公司并不是政府的职责所在。在董事会就是否申请破产争论不下之际——此举可能会引发全球金融市场混乱——维尔伦斯坦德发话挑明了AIG目前的两难处境。

据与会人士透露，维尔伦斯坦德对董事会表示，我们面临着两个糟糕的选择：要么明天早上申请破产，要么今天晚上接受美国联邦储备委员会(Fed)的协议。周二晚上7时50分，维尔伦斯坦德打电话接受了这一协议。

下面的内容主要根据对华尔街银行家和律师、AIG管理人士以及政府官员的访谈所写，我们可以看到上周末席卷华尔街的这轮风暴是如何横扫美国金融体系，并在周二吞噬了美国最大一家保险公司的。

目前还不清楚这场浩劫会停在何处。在这些市场振荡的日子，我们已经目睹了美国政府接管AIG以及两大抵押贷款巨头房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)，几乎没有做尽职调查就匆忙达成交易。而雷曼兄弟(Lehman Brothers)和美林公司(Merrill Lynch & Co.)这两大历史悠久的华尔街投行也不再作为独立实体而存在了。

正如AIG个案所显示的，即便是规模最大的公司，也可能迅速崩溃。直到本周早些时候，各方都没有提到过政府接管的想法。美国财政部长鲍尔森(Henry Paulson)周日对考虑为AIG融资的银行业人士表示，政府官员还不清楚问题到底有多大。

到了周二，仍然没有来自私营部门的融资，联邦官员认定任由AIG破产的风险可能超过当前虚弱金融市场所能承受的限度。但这一最新的拯救方案招致了美国国会异乎寻常的激烈反对，议员们担心危机正逐渐失控，他们质疑联邦政府下一步将把触角伸向何处。

保险巨头AIG的业务遍布全球130个国家，其历史可以追溯到1919年。在前任首席执行长格林博格(Maurice R. 'Hank' Greenberg)将近四十年的苦心经营下，很少有其他公司能够匹敌AIG的实力。AIG向西弗吉尼亚的教师出售年金，向美国最大的公司出售责任保险，向餐厅出售劳工保险，其业务网络甚至覆盖到印度的贾拉瓦尔。

在很多方面，AIG依然状况稳健。该公司的问题主要来自于旗下一家出售信用违约掉期(CDS)的子公司。这一金融衍生产品旨在保护投资者免受各种资产的违约损失，其中也包括了次级抵押贷款。由于这一部门遭受了180亿美元的巨额损失，AIG不得不追加价值数十亿美元的抵押品，导致公司财务吃紧。而信用评级遭下调与股价持续承压下挫使得AIG本已虚弱的状况更加恶化。

在与花旗集团(Citigroup)首席执行长一职擦身而过之后，维尔伦斯坦德于6月15日出任AIG首席执行长。他向AIG董事会保证，会在劳工节之前制定出重组计划，决定公司的业务去留。

但这一计划遭遇了金融风暴的无情扼杀。9月初，在公布数十亿美元次级抵押贷款相关债务后，维尔伦斯坦德认定AIG必须迅速筹资。他对摩根大通(J.P. Morgan Chase & Co.)首席执行长戴蒙(Jamie Dimon)说，我们要弥补的漏洞太大了，我们需要筹集资本。这两人曾在花旗集团共过事。

上周，AIG的危机变得愈加恶化。该公司曾试图按原计划在9月25日公布业务复兴方案。但上周五它的股价暴跌了31%，标准普尔(Standard & Poor's)也发出了调降评级警告，这使得AIG的筹资行动变得更加困难。

走投无路的维尔伦斯坦德紧急打电话给纽约联邦储备银行(Federal Reserve Bank of New York)行长盖纳(Timothy Geithner)，就AIG面临的危机向后者发出了警告。维尔伦斯坦德认为，公司需要200亿美元资金，但他随后陷入了沮丧。维尔伦斯坦德对同事们说，我实在得不到盖纳的关注，雷曼兄弟正在崩溃，那才是他的关注焦点。

当天晚间，鲍尔森和盖纳在纽约联邦储备银行总部二楼的会议室召集华尔街头面人物举行紧急会议。雷曼兄弟危机是会议的首要议题，雷曼兄弟和AIG一样急需新资本，但却苦于无处筹措。不过鲍尔森对大家说，还有更多的问题要讨论。

据一位与会人士透露，鲍尔森在会上表示，我们不要只盯着雷曼兄弟的问题，应该向前看。AIG危机成为共同的担忧问题。由于当时没有AIG的代表与会，因此鲍尔森和盖纳给维尔伦斯坦德打电话，让他第二天到会介绍情况。

在AIG大楼里，维尔伦斯坦德与摩根大通和对冲基金百仕通集团(Blackstone Group)的银行家们彻夜工作，确定该公司需要多少资金。由于房地产相关证券迅速下滑，至次日凌晨，需要的资金数额已经翻一番，增至400亿美元。

纽约州保险业监管人迪纳罗(Eric Dinallo)告诉AIG，他可以不顾某些规定，允许AIG使用其分支机构约200亿美元的资金。维尔伦斯坦德忙不迭地告诉诸位高管和银行家，我们找到了200亿美元！他想AIG现在只要再筹措到200亿美元就能避免灾难的发生了。

周六上午

上周六早间，维尔伦斯坦德在AIG总部里遇到了另外一位花旗的前同事莫汉(Deryck Maughan)，莫汉在那里是为私人资本运营公司Kohlberg Kravis Roberts寻找抄底机会。其他公司也来了，其中包括德国保险公司安联保险公司(Allianz SE)以及在雷曼兄弟和AIG之间跑来跑去的J.C. Flowers。法国安盛保险集团(AXA Group)也有意收购AIG旗下寿险公司的一部分业务。

周六晚些时候，维尔伦斯坦德走出AIG，走过几个街区来到纽约联邦储备银行。由于雷曼兄弟的高管也在那里寻求救助，鲍尔森不愿出手相助AIG，直到他对AIG问题的波及范围有了更多的了解。

维尔伦斯坦德坚持说，我是在提议一项交易，而不是救助；如果我们用抵押品换得了Fed的支持，我向你们保证，如果需要，我会尽力变卖资产还给你们。

不过至周六晚间，这个银行业小组认为，如果AIG能与私人资本运营公司达成协议，他们的筹资计划就能见效，他们对此很有信心。

周日早间，AIG的顾问们发现了一件令人担忧的事。AIG旗下一个受到监管的分支机构——证券借贷业务，也需要大约200亿美元的注资。

当日，J. C. Flowers提议投资大约100亿美元，不过有几个条件，其中包括AIG要保证其信用评级不会降到某个水平以下。KKR和TPG提出斥资200亿美元收购该公司一半的股份。两项交易都是有条件的，即需要Fed或是华尔街银行提供一定的信贷额度。

AIG的高管不愿接受这样的条件。不过这一点还可以商榷。根据AIG将需要400亿美元的假设，私人资本运营公司进行了评估。至周日晚间，亚洲市场开盘、AIG资产价值处于更大的压力之后，该公司需要逾600亿美元的资金已经是显而易见的了。

维尔伦斯坦德的外部顾问告诉盖纳，AIG的亏空在600亿美元以上。他还说，他不知道这个“以上”到底有多少。

两个小时之后，盖纳说，Fed会看看自己能做些什么，不过并没有做出任何承诺。

维尔伦斯坦德晚上11点离开办公室。在政府拒绝进行救助之后，雷曼兄弟即将申请破产。

就像对雷曼兄弟的处理一样，鲍尔森和盖纳希望用私营领域的方法解决AIG的难题。鲍尔森尤其感到苦恼，因为华尔街把他视为一位救金融公司于水火之中的白衣骑士。鲍尔森让高盛和摩根大通的高管们想想是否能为AIG筹集资金。他仍然不确定AIG一旦崩溃所带来的影响范围有多大。

与此同时，鲍尔森让财政部工作人员开始认真考虑一下政府的反应可能会是什么样的。鲍尔森的顾问、前高盛银行家杰斯特(Dan Jester)开始斟酌各种选择，看看政府该如何构建一次注资行动。

周一，维尔伦斯坦德通知迪纳罗说，AIG需要高达700亿美元资金来度过难关。迪纳罗回答说，除非已经有了一个计划为AIG补足需要的剩余资金，否则政府是不会采取行动的。他说，如果你们的公司破产了，我不能冒险损害投保人的利益。

摩根大通和高盛的代表周一整天聚集在曼哈顿下城Fed办公室中开会。他们与摩根士丹利一起评估了AIG的流动性需求，另外摩根大通和高盛还评估了私营领域解决方法的可行性。他们得出的新结论是：AIG需要大约800亿美元的资金。

周一下午1:30，鲍尔森在白宫新闻发布会上现身，回答了有关雷曼兄弟崩溃的问题。当被问及政府是否不再为任何陷入困境的金融机构提供帮助的时候，鲍尔森回答说，不要把这理解成“下不为例”，而是要把这理解为，我认为保持金融体系的稳定性和有序性是非常重要的。

鲍尔森在谈及AIG时表示，政府当时并没有考虑发放贷款。他说：“纽约目前发生的事和政府提供任何过渡性贷款没有关系。现在在纽约，私人机构正在再次做出努力重点解决目前所面临的重要问题，在我看来，这个问题非常重要，以致于整个金融系统都在试图解决它。除此之外，我再没有什么可说的了。”

盖纳和Fed及财政部的官员举行了一个电话会议，该会议一直持续到半夜两点。

与会人士探讨了AIG破产可能带来的系统性影响，以及一旦AIG垮台将会发生什么。会谈是从这个问题开始的：“我们可以听之任之吗？”

在离开了盖纳的办公室后，摩根士丹利的团队一直工作到凌晨4点，制定了一项干预计划。

成本高企

雷曼兄弟的倒台已经推高了短期借贷的成本。盖纳和其他官员担心AIG的崩溃会给各个市场造成沉重打击，从散户投资者持有的非常安全的货币基金、到华尔街银行使用的复杂金融衍生品、再到那些为企业提供资金的金融工具无一能逃过冲击。AIG的规模和复杂程度意味着其触角已经遍及金融领域的各个角落，因此不可能准确预见其崩溃可能造成的影响，唯一清楚的一点就是那很可能是一场灾难。

到了周一傍晚，已经明朗的一点是高盛和摩根大通不会出手拯救AIG。这家保险公司的资产不足以获得所需的贷款规模。

周二，AIG高管认定已到了用尽自己的循环信贷额度的时候了，一般来讲，这也是一家企业在申请破产保护之前的最后一搏了。据知情者透露，大多数银行都拒绝了AIG的贷款申请，他们表示在AIG债券评级遭到下调的情况下不会为它提供贷款，除非确信这家保险公司并未濒临破产。

38.5亿美元不是什么大数目，但各家银行的回绝加剧了Fed的紧迫感。

维尔伦斯坦德知道自己所剩时间无多。他甚至不再关注AIG的股价了，当时股票已经跌破了2美元。

到了下午1:30，Fed发话愿意施救，但是需要得到理事会的批准，当时各位理事正要开会讨论利率决策。到了下午3:30，鲍尔森和贝南克向布什通报了情况。到了4点时，他们致电盖纳，确保三个人都认可即将宣布的AIG拯救计划。

这个决定做的是如此之快，以致于人们认为他们甚至没有足够的时间深入了解AIG的财务情况，或对其崩溃的可能影响做一彻底分析。但是没人想冒按兵不动、进而引发市场灾难性反应之风险。

下午4点，这份拯救方案交给了AIG管理层。那是一份三页纸的方案，上面冷冰冰地标明了超高的放贷利率，以及政府获得AIG约80%股权的权利。

维尔伦斯坦德吃惊但不震惊。一位AIG的顾问告诉管理层，鲍尔森对AIG的做法和他处理房地美、房利美、乃至贝尔斯登都如出一辙——如果政府插手了，股东就要为此埋单。

维尔伦斯坦德表示将在下午5点召开董事会会议。而在会议开始前10分钟，维尔伦斯坦德接到了鲍尔森和盖纳的电话，后者排除了所有讨价还价的可能，他说，这是你们唯一能得到的救助方案，而且还有一个条件，那就是请你走人。后来鲍尔森也重复了这一命令。

维尔伦斯坦德没有在这一问题上退缩。周二是他担任AIG首席执行长的三个月纪念日。他知道并非是自己让AIG走到了绝境，而且他也知道在这种情况下高管走人也是必须的。

在AIG董事会批准了这份提议之后，贝南克和鲍尔森周二晚间匆匆安排了一次和资深议员的会晤，他们当中许多人都对这个问题的严重程度以及政府所做的反应震惊不已。

参议院银行委员会(Senate Banking Committee)来自新罕布什尔州的共和党籍委员乍德·格里格(Judd Gregg)穿着礼服、连领带都没打就步入了会场。众议院金融服务委员会(House Financial Services Committee)来自马萨诸塞州的民主党籍主席巴尔尼·弗兰克(Barney Frank)最后一个赶来，衬衫都没有扣上。

参加了会议的伊利诺伊州参议员迪克·德尔宾(Dick Durbin)回忆道，贝南克坐在巨大的会议桌前，阐明了AIG崩溃的后果，他警告称，这将给整个美国乃至全世界带来切肤之痛。

美国次贷危机不断恶化，已经演变成一场全球化的金融危机。在次贷危机的打击下，众多国际顶尖投行等金融机构纷纷落马，华尔街神话破灭，全球股市、原油期货、债市等市场也受到剧烈冲击。随着情况的不断恶化，美国

美国次贷危机不断恶化，已经演变成一场全球化的金融危机。在次贷危机的打击下，众多国际顶尖投行等金融机构纷纷落马，华尔街神话破灭，全球股市、原油期货、债市等市场也受到剧烈冲击。随着情况的不断恶化，美国乃至全球的实体经济也受到了一定的冲击。由于中国独特的金融体系和政策，尽管部分中资机构持有次债及相关债券，其在本次金融危机中所遭受的直接损失较小。在这场金融危机中，中国金融业算是“躲过一劫”。但是，在全球化日益深入的今天，中国难以独善其身，美国金融危机将对中国金融业的经营环境乃至整体经济产生深远影响。

危机对全球及中国经济的影响

始于2006年春季的次贷危机，是一场源于次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡的风暴。这场来势凶猛的风暴不仅导致全球主要金融市场的流动性严重不足，并且在经济与金融全球化日益加深的背景下，危机已逐渐从美国金融市场传导至全球金融市场，从美国实体经济传导至全球实体经济。2009年全球经济增长将进一步放缓，北美、西欧、日本的GDP增长都将降低至1％以下。与此同时，2009年全球IT花费的增长也将大幅减速，同比增长将下降到4.4%。

在全球危机面前，中国经济总体趋势仍相对较好。虽然中国的实体经济已陆续受到一定影响，但经济增长率下降幅度仍在可控范围之内。根据经济研究机构EIU10月份的预测，2008年及2009年中国GDP增长率将分别为9.6%和8.0%，GDP增速虽然有所减缓，但下降幅度还不算很大。此次金融危机对中国消费者的信心也有一定影响，未来几年将处于下降周期，并直接影响消费。EIU预测，2008年和2009年中国居民消费价格指数（CPI）将分别为6.4%和3.6%；从国家宏观政策层面来看，目前扩大内需的应对政策已出台，在未来几年内将对稳定中国经济大局、拉动经济发展产生积极影响。

危机对中国金融业的影响

此次金融危机对中国经济各个行业均造成了一定的影响,但受影响的先后和程度会有所不同。作为受金融危机影响最直接的先导性行业，中国金融业除了因持有美国金融机构不良资产而蒙受直接损失外，更多的是因投资者信心下降而导致金融业整体经营环境恶化。

美国金融危机对国内银行的直接影响主要在于其所持有的按揭证券化产品。受金融危机影响，这些债券的价值大幅缩水，从而导致银行资产损失。就保险行业而言，中资保险机构基本没有涉足美国金融领域的投资，而在华设有保险机构的多家国际金融巨头虽然卷入了这次金融危机之中，但由于所持的风险敞口占自身总资产的比例很小，其在华业务受影响不大。就证券行业而言，直接影响最大的当数QDII（合格的境内机构投资者）业务。由于目前中国内地的QDII主要投资于美国市场以及香港地区，美国金融危机必然会直接引发各类金融资产的价格下挫，导致QDII基金净值缩水，投资者预期变坏，进而引发赎回风潮。

由于中国金融市场开放程度较低，此次金融危机对中国金融业造成的直接损失相对有限，但对发展和创新有较大影响，金融机构的投资及金融创新将更为谨慎。从金融业各子行业来看，银行业的企业不良贷款将增加、存贷利差将减少；保险业的保费收入、证券业的佣金收入均将减少，中国金融业整体经营环境将恶化。

IDC认为，美国金融危机将会对中国金融行业发展产生如下影响：将加速国际资金流入，从而进一步加剧国内流动性过剩以及金融系统的波动；面对外资金融机构股价下跌、人民币持续升值、美国政府并购管制放松等利好因素，在控制风险的前提下，中国金融机构有可能加大海外并购的力度；中国政府对金融创新的监管将更加稳健和充分，如建立金融监管预警系统，加强对金融体系安全性的监测等；政府对中国金融风险的管理将进一步加强，如建立对海外投资、企业贷款等方向的风险管理系统的实施等。看来本次金融危机也给中国金融业发展带来了一些机遇。

危机对中国金融业IT投资的影响

此次金融危机对中国金融业IT投资及IT解决方案的未来发展也将产生一定影响。IDC近期对中国中资金融机构数十名CIO的一分钟电话调研表明，2009年大多数金融机构在IT投资方面将有所缩减或将增速放缓，企业已经准备通过减少IT投资来应对金融危机带来的长期负面影响。基于对中国整体经济环境及金融行业未来几年发展的预期,IDC近期对2009年中国银行、保险和证券业IT支出的增长率做出的预测分别是1.5%、2.5%和4.5%，比9月时的预测分别下降了8%、12%和11%左右。

总体而言，IDC认为，美国金融危机将对中国金融行业IT投资和IT解决方案市场的发展产生如下影响：将对中国金融机构IT投资的规模造成一定冲击，并可能进一步影响到市场发展趋势和竞争格局；中国金融机构将会在风险控制和合规管理等解决方案方面投入更多资源，成为相对低迷市场中新的亮点；国际IT厂商和IT解决方案提供商将更加关注中国金融行业市场，这一领域的竞争将更加激烈；金融危机将会影响到中国软件服务企业的离岸外包业务，但也同时带来了发展契机，如海外并购等。

面对影响仍未见底的金融危机，IDC对金融机构和IT企业分别提出如下建议。

对金融机构有以下三点建议:

加强风险管理。首先, 要在加强产品自主创新能力的同时，加强风险评估、管理和预警机制；其次，提高识别国际业务潜在风险的能力，对海外金融市场的风险保持预警。

通过并购加速国际化进程。在华尔街陷入股指历史低点、人民币升值、美国金融机构流动性短缺，美国政府对于海外并购的限制有所放松的时候，中资金融机构应该根据情况的发展,做出是否进行海外并购的判断。

完善奖惩措施。避免片面的资产收益率和股东权益收益率等量化考核标准，防范金融业高管层的道德风险，在制定薪酬机制时应以加入风险因子调整后的收入为衡量标准。

对IT企业有以下四点建议:

关注中国市场商机。对于国际厂商，应考虑业务中心向中国这样的新兴市场转移，同时也应加强与中国主导企业多种形式的合作,以加速本土化，还可以依托丰富的海外服务经验，为专注国际化的中国金融机构提供配套的解决方案。对于国内外包企业来说，在继续保持东亚外包市场优势地位的同时，积极发掘国内和欧美金融软件外包市场。

注意市场格局变化。由于将有更多的国际IT厂商以及金融IT解决方案进入中国市场，市场的竞合加剧，国内厂商应增强与国际IT厂商的合作，做到优势互补。

把握IT需求趋势。IT厂商和解决方案提供商需要及时把握中国金融机构在合规管理、风险控制、金融创新、国际并构等方面产生的IT新需求,及时更新自己的产品和服务。

合理进行资本运作。可能涌入的国际资本为国内IT企业的融资和资本运作提供了机会，同时国内软件外包企业在规模和营利努力赶超竞争者的同时，可以尝试并购国外外包企业，从而加速全球业务部署和业务拓展。

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